等额本息 公式-等额本息计算公式

咱们家里那笔房贷，就是典型的等额本息模式。
说白了，每个月交的钱，从第一滴就是一样的，直到最终还完。别当作这是“平均每月还多少”，实际上搞懂了它，心里踏实多了。 这笔钱不是像分蛋糕一样运气好，也不是像拆东墙补西墙那样靠利息滚雪球。它是本金和利息分成两半，每个月把这两块分开算。本金一辈子是固定的，就是一百几十万，每个月交的那局部利息，是根据你上个月剩下的本金算出来的。利息越高，你每个月还得交得越多；本金越少，利息也就少，交的也就省事点。 最显眼的就是那张账单，上面印着“每月还款”这一行，哪怕你十万块，也和你交的那 5 万块房贷一样，数字一模一样。
这让你有个心理预备：就算你今年月薪涨到 30 万，只要没断供，每月还得掏出 5 万来还债。
这种“刚性”的感觉，有时候会让人认定喘不过气。 那利息到底是如何算的呢？就是根据你剩下的本金去算。你刚搬进房，本金还多，每个月利息自然高，你就要多掏一点。到了第二年，你早还了一局部本金，剩下的本金少了，利息也跟着矮了一截，这时候分摊到每个月，你的还款额自然就低了。就像水往低处流，本金少了，冲出来的压力就小了。 大量人纠结“等额本息”和“等额本金”的区别，实际上这就好比是“匀速跑”和“递减跑”的区别。你还得知道的是，等额本息的利息总额实际上比等额本金要高。
为啥呢？出于它的开头利息高，后面利息低，但平均下来的总利息，往往比那个前期还款多、后期还少的“递减跑”要略高一点点，要么持平。
不过好在，等额本息最大的益处是清债的期限更长，要是你给自己定了个还款期，比如 30 年，提前还完，算下来总利息实际上可能还要比等额本金省不少（具体还得看利率和年限的系数，但大体趋势是这样）。 举个具体的例子。假设咱们家贷款 100 万，利率 3.5%，期限 30 年（360 期）。 要是选等额本息，每个月固定还 5557.46 元。 - 第 1 年，你一共要还 160279 元。 - 第 2 年，你一共要还 171242 元。 - 第 3 年，你一共要还 181267 元。 这样算下来，你中间每个月的还款额，实际上是在慢慢变少的，是从 5557 慢慢变成 2000 左右，再最终一点点变回 2000。 要是选等额本金，那情况就不一样了。 - 第 1 年，你一共要还 157335 元。 - 第 2 年，你一共要还 145107 元。 - 第 3 年，你一共要还 132963 元。 你看，每个月还得越来越少，从 157335 直接跳到 132963，中间是递减的曲线。 乍一看，等额本金每个月要还的不少，是不是挺难接纳？认定“如何每个月都如此肉疼？”这挺正常，这是数学规律。
毕竟，你每个月交的钱，确实要超过你每个月领的工资（假设工资是 2 万）。为了钱不值当，大量人会选择提前还款，要么把等额本息的方案改成等额本金，就连把利率砍下来。但话说回来，既然银行给的方案是等额本息，并且利率没如何变，间或多交几十块，确实是“小钱不算钱”，攒着慢慢还总没错。 还有个细节，就是提前还款。
要是你认定每个月交 5 万多忒沉了，不想每个月都焦虑，能够跟银行说，提前还 20 万。
这时候，你后面所有的利息都会少，但主要损失的是你手里的现金流。
不过，反过来想，要是房贷年限挺长的，比如 30 年，哪怕你每个月多交 2000 块，只要前 10 年的利息没省，后面的年限越久，多交的那 2000 块带来的利息节省，大约率是能覆盖掉你短期现金流损失的。
这是经济账，有时确实比心理账关键。 总而言之，等额本息就像一条平滑的曲线，前期重、后期轻；等额本金就像一条阶梯，前期高、后期低。选啥都行，关键看你自己目前每个月手里能多拿出多少钱，还有你赶明儿能不能再拿出钱来。别忒纠结这个公式，它只是数字，是你生活的一局部，心里有数就行。